互联网金融能为用户创造什么价值?互联网金融下消费者信息安全问

时间:2019-01-05   点击: 次   字体:【

  进入2013年以来,互联网金融引发人们的持续关注。中国人民银行行长周小川在3月13日的记者招待会上强调,对于互联网进入金融业,应该给予更多支持。人们不禁要问:互联网金融能为用户创造什么价值?融360认为,互联网金融快捷、人性化的用户体验是其快速发展的根源。

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  一是消除信息不对称,降低信息成本。在经济学中有一个理论,如果没有交易成本,资源配置可以实现最优。金融中介的产生,原因是市场交易中存在信息成本,需要金融中介发挥作用。在互联网金融之下,借助互联网的力量,金融中介依然在起作用,但它的作用更为有效和直接,可以最大程度降低信息成本和信息不对称,实现接近理想模式的金融交易。

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  我们以比较常见的贷款为例,跟支付和理财服务相比,这是传统商业银行比较强势的领域,但在互联网金融面前,它依然显得缺乏竞争力。在贷款人一方,以阿里金融为标志的一批金融信贷新入局者如京东商城、苏宁电器和慧聪网等纷纷进入小额贷款领域,跟传统商业银行展开竞争。据阿里金融数据显示,截至2012年底,该公司累计服务的小微企业数量已经超过20万家。在过去两年中,阿里金融几乎保持着每年100%以上的增长速度。据悉,阿里金融主要依托淘宝、阿里巴巴、支付宝等平台开展业务,一是目标客户清晰,有稳定的客户源;二是客户在网上积累的信用数据和行为数据完整,信用分析可靠,风险可控。阿里小贷的部门设置中,负责贷款的主要是淘宝贷款车间和阿里贷款车间。淘宝贷款服务的是淘宝和天猫平台的卖家,阿里贷款的对象是B2B平台上的小公司。 dedecms.com

  京东CEO刘强东指出,京东金融业务跟阿里不一样,因为阿里它不是以供应链服务公司,它是平台公司,而京东是供应链服务公司。京东更多的是技术渠道的供应链服务公司,所以竞争的第一步围绕着供应链来展开的,比如针对供货商我们有供应链的金融业务。相比阿里巴巴,京东的数据质量更好,更干净,因为没有什么刷信誉,没有那种水货、假货。

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  除了帮助贷款人筛选客户,在借款人方面,依靠融资贷款垂直搜索平台如融360,用户只需输入自己的贷款金额、贷款期限等核心需求,就可以得到满足自身条件的多家银行贷款产品,利率水平、放款速度等一览无余,用户能快速做出贷款前的决策。这种方式与传统的一家家去银行询问贷款政策相比,在时间成本和信息获取量上有了质的进步。借助互联网,小企业主、普通百姓可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。这也是一种更为民主化,而不是少数专业精英控制的金融模式。在互联网金融模式下,我们能够看到别人的信用评级、交易记录;我们能够找到合适的风险管理工具与风险分散工具;我们能够通过云计算对数据进行深入的分析,更加深入地掌握交易对手的信息,这都有助于降低交易成本。传统商业银行筑起的高高壁垒在互联网面前变得毫无抵抗力。

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  二是更加便捷。近年来,银行网点和柜台严重的排队现象一直存在,几分钟就能办完的事情经常要等上1小时,不少用户为此苦恼不已。有微博网友甚至爆料称,自己从早上8点去银行排队办银行卡,一直到下午4点多才办好,真是气人。虽然央行将借记卡通过ATM取款的交易上限由每卡每日累计5000元提高至2 万元,不少银行开通了网银支付和转账,但用户体验依然差强人意。一位90后网购达人透露,在第三方支付上,商业银行很难与支付宝等竞争,因为“银行的网络支付用户体验太差了,通过银行的网络平台支付,总是要输入账户、身份证一堆信息等,有的银行还要使用U盾、口令密码等,远不如动动鼠标几秒钟搞掂的支付宝方便好用。

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  数据也证明了网友的感觉,包括第三方支付在内的其他支付渠道正在挑战银行的支付主导地位。赛迪顾问发布的《中国第三方支付行业发展研究报告》显示, 2012年中国互联网支付业务交易规模达到38412亿元,同比增长70.46%,近十家互联网支付企业占据了整个市场九成以上的份额。

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  三是为用户提供个性化服务。互联网金融包含的多种运行模式,悄然向传统银行业务发起挑战,为用户提供个性化服务成为吸引用户最有力的手段之一。

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  伴随着互联网的深入和80、90后客户群的崛起,客户需求已经成为金融产品服务创新的核心驱动力。据波士顿咨询发布的《中国新一代消费推动力》报告显示,目前,中国富裕消费者已经达到1.2亿,其购买力为5900亿美元。到2020年,介于中产阶级和超级富豪之间的中国富裕消费者将达到2.8亿人,消费额增至3.1万亿美元,占全球消费总额的5%。其中,大部分富裕消费者的下一代(即通常人们所说的糖二代)均为80或90后。80、90后区别于传统的消费群体,在购买选择中体现出越来越强的自主性,他们个性时尚、网络依附高,追求个性化、新鲜的产品。在电子商务领域,我们见证了新兴购物网站对传统卖场的颠覆。而在金融领域,用户喜好的个性化和分散化给传统商业银行带来了极大的挑战,银行要去高效地满足这些个性化的需求则需要大量的数据支持,这不得不借助大数据处理。遗憾的是,过去十年,国内商业银行耗费巨额投资的电子银行绝大多数都是运用电子手段提升传统渠道和产品的效率,真正利用互联网平台开拓新盈利模式的并不多见。 dedecms.com

  有这样一个真实案例在微博上流传很广。美国一名男子闯入他家附近的Target店铺(一家美国零售连锁超市)进行抗议:“你们竟然给我17岁的女儿发婴儿尿片和童车的优惠券。”店铺经理立刻向来者致歉,其实经理并不知道这是公司运行大数据系统的结果。一个月后,这位父亲来道歉,他的女儿的确怀孕了。

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  这个故事就是基于数据分析的精准营销的结果,帮助企业实现“千人千面”精准营销。大数据时代,营销将会更多地依赖数据,从而更精准地找到用户。信息技术已经使得全球市场无边界化、无国界化。企业要想在这样的市场中立足,必须利用信息技术快速从海量信息中获得对自身最有价值的信息。在互联网金融时代,传统的客户服务和产品方式将成为非主流。

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  互联网金融撬动的是商业银行根本,如果互联网金融能够健康发展下去,可从根本上撼动商业银行的传统优势。 dedecms.com

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  网上支付、网上理财、网上借贷互联网金融已深入消费者生活的方方面面,但网络诈骗等不法行为如影随形。层出不穷的信息“泄露门”让消费者直呼“伤不起”。互联网金融时代,谁来捍卫消费者信息安全?互联网金融公司是否应承担起社会责任?消费者不禁产生这样的疑问。

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  在互联网衍生的大数据时代,商业生态环境在不经意间发生了巨大变化:无处不在的智能终端、随时在线的网络传输、互动频繁的社交网络,让以往只是网页浏览者的网民的面孔从模糊变得清晰,企业也有机会进行大规模的精准化的消费者行为研究。而伴随着互联网金融的不断发展,互联网已悄然渗透至了消费者的“钱袋子”,大数据在成为竞争新焦点的同时,也带来了更多安全风险。全国政协委员、华东师范大学国际金融研究所所长黄泽民称,个人信息本身所具有的巨大商业价值,使一些不法分子在利益驱动下,采取种种手段非法获取、买卖,并形成了黑色产业链。一些软件提供商利用技术优势窃取用户信息,将信息与广告商分享并从中获利,实现商业利益最大化,这种行为已经对社会公众的生活造成恶劣影响。

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  根据《2012中国互联网安全报告》,2012年我国有84.8%的网民遇到过网络信息安全事件,总数高达4.56亿人次,分别遭遇过包括个人资料泄露、网购支付不安全等网络信息安全事件。在这些网民中,77.7%遭受了不同形式的损失,产生经济损失的占7.7%,涉及直接经济损失高达194亿元。

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  网上支付方面,消费者账号“裸奔”随时存在着被“钓”风险。中国反钓鱼网站联盟发布的数据显示,2013年以来联盟已处理钓鱼网站2186个,钓鱼网站涉及的行业前两位分别为支付交易类和金融证券类,支付交易类钓鱼网站数量占到了处理总量的50.78%。有的用户在网购时轻信卖家,不假思索地就点击了卖家发送的不明链接。有些卖家发送的链接有可能是个木马网站,随意进入可能会遭木马攻击,从而泄露支付账号和密码。

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  网上理财方面,炒股的网络诈骗手法也不断翻新。其中最常见的还当属销售炒股软件系统,和以所谓的“买点”、“卖点”作为诱饵进行的诈骗。而随着稽查打击力度的加强,诈骗分子较以往显得更具有警惕性和防范意识。一些犯罪嫌疑人先将“黑网站”与各大网络论坛、博客、微博相链接,以散布虚假信息,再用迷惑性极强、能显示正规券商号码的网络虚拟电话联系股民,诱骗其注册会员、签订合同,而后用网银支付手段收取会员费、“潜力股分析资料费”及“操盘费”等以牟取暴利。 copyright dedecms

  网上借贷方面,因个人信息泄露贷款不成反被骗的现象也层出不穷。浙江的王先生收到“银行经理”的“低息贷款”短信后,因为急需资金将自己的相关身份信息通过短信告知了对方,并在对方的要求下办理了网上银行、转账、账户关联等业务,两天后发现账户上15万保证金已被分3次转走了14.73万元。 织梦好,好织梦

  可见,互联网企业在挖掘用户信息最大化利用的同时,也应该对收集的海量用户信息的安全承担更大的责任。微软首席隐私策略师彼得库伦在家庭在线安全协会年会上说,“信息是互联网产业增长的基础,也是犯罪分子的目标。人们在信息的收集、使用、存储和安全方面对企业有很高的期望。企业在处理用户信息时必须对自己高标准严要求,加大投资力度,确保用户信息的安全。”央行副行长潘功胜在今年的全国征信工作电视电话会议上表示,将充分利用现场、非现场检查手段,加大对泄露个人征信信息的查处力度。

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